Как правильно вести семейный бюджет: ликбез ДОЛГ.РФ

Вы точно знаете, какой доход будете получать, когда выйдете на пенсию? Легко ли можете семьей накопить на новый автомобиль? И часто ли живете от зарплаты до зарплаты, периодически обналичивая кредитку?

ДОЛГ.РФ пообщался с Алексеем Родиным, основателем Агентства семейных финансов «InvestArt advisors», и выяснил, какие правила ведения семейного бюджета поспособствуют его росту, а какие заставят экономить на себе?

Что такое семейный бюджет

Если открыть Бюджетный кодекс РФ на статье шестой, можно увидеть, что законодатели определили понятие «бюджет», как форму образования и расходования денежных средств, предназначенных для финансового обеспечения задач и функций государства и местного самоуправления. Также к бюджету применяются термины «доходов», «расходов», «дефицита» и «профицита».

Отбросив ссылки на государство и органы МСУ, те же самые термины и определения можно применить к бюджету любой семьи. Мы уверены, что вы прочли не одну книгу по финансовой грамотности или как минимум подписаны на финансовых экспертов. Понимаете, что нужно делать и как. Однако на практике часто всплывают непредвиденные расходы, зарплата слишком быстро заканчивается, вы все никак не можете накопить на ремонт или часто пользуетесь кредиткой.

Чтобы уйти от этих проблем, достаточно знать и применять основные правила ведения профицитного бюджета, когда доходная часть превышает расходную.

Как добиться профицита в семейном бюджете

Алексей Родин советует в течение 2-3 месяцев учитывать все расходы и доходы, а также провести ревизию собственных активов и пассивов.

• Доходы можно учитывать аналогичным образом, отдельной статьей. Так станет ясен приход и расход. Разница между ними – инвестиционный потенциал: та сумма, которую сможете накапливать.

• Выписать все активы, а именно то, что приносит деньги: квартира, которую сдаёте, вклад в банке, акции и так далее.

• Определить пассивы, то, что забирает ваши деньги: займы, кредиты и иные долги.

Учёт расходов можно вести любым удобным способом: блокнот, приложение, таблица Excel.

Эксперт рекомендует инвестиционный потенциал для начала направлять на погашение долгов, и только потом копить.

Этап 2. Поставить совместные цели.

Бесцельное накопление сбережений — затея плохая. Пока вы не знаете, зачем откладывать, то с точностью до 90% не станете это делать. Поэтому важно прописать конкретные цели, срок до цели и ее стоимость на сегодняшний день, а также на день окончания срока с учетом средней инфляции.

Типовые цели делятся по сроку на:

• долгосрочные (от 10-15 лет) — пенсия, накопления на обучение детей;

• среднесрочные (5-10 лет) — покупка недвижимости;

• краткосрочные (1-5 лет) —покупка авто;

• текущие (до года) — отпуск, ремонт (здесь инфляцию можно не учитывать).

Алексей Родин предлагает стоимость любой цели рассчитывать следующим образом:

Цель: ежемесячная пенсия в размере 50 000 рублей через 30 лет.

Средняя инфляция в долларах — 3% в год. Спустя 20 лет цель подорожает в 1,8 раза, а через 24 года — в 2 раза.

Средняя инфляция в рублях за последние 10 лет — 7%. Через 10 лет цель станет дороже в 2 раза, через 25 лет в 5,5 раза, через 30 лет —в 7,6 раза.

Этап 3. Сформировать резервный фонд

Резервный фонд или подушка безопасности — это сумма, которая равна 3, 6 или 12 окладам. Она станет спасительным кругом, если внезапно возникнут сложности со здоровьем или внезапным увольнением.

Алексей Родин рекомендует создавать резервный фонд в хорошем, надёжном банке, одном из системообразующих. Эксперт подчеркнул, что такой подход спасет не только вас лично, но и ваши инвестиции.

При условии ежемесячных инвестиций за 60 месяцев в общем итоге будет вложено 468 тыс. руб. Если предположить, что через два года понадобятся деньги на срочное лечение зуба в размере 100 тыс. руб., и у вас нет подушки безопасности, то деньги вы, скорее всего, изымете из инвестиций, где уже накопилось 209 тыс. руб.

К моменту покупки авто у вас будет 550 тыс. руб. Таким образом, финансовый план рушится, и вам потребуется еще один год инвестировать, чтобы купить автомобиль. Если бы резервный фонд был сформирован, деньги можно было взять из него.

Инструменты, которые помогут достигнуть цели

Постоянно вести учет доходов-расходов. Это поможет не терять из виду основные статьи расходов и скорректировать свое покупательское поведение.

По статистике Алексея Родина, как только семейные пары начинают вести постоянный учет поступлений и расходов, бюджет оптимизируется сразу на 10 % минимум.

Откладывайте 10% или более от каждого поступления в семейный бюджет. Просто откройте дополнительную карту с кешбэком, накопительный счёт, вклад или любой другой инструмент и переводите свои деньги.

При этом основатель Агентства семейных финансов «InvestArt advisors» рекомендует не забывать о золотом правиле: «заплати сначала себе». Иными словами, в начале отчетного периода\месяца\сразу после получения зарплаты сперва отложите часть на инвестиции, а уже потом тратьте остальное. В противном случае к концу периода ничего не останется.

Метод шести кувшинов или четырех конвертов

Методы предполагают деление доходов на 6 копилок для разных расходов:

неотложное (55 % от бюджета);

инвестиции (10%);

самообразование, хобби и пр. (10%);

резервный фонд (10%);

развлечения (10%);

подарки или благотворительность (5%).

Четыре конверта предполагают разделение бюджета на 4 равные части. Иными словами, один конверт расходуется в течение одной недели. Аналогичное условие касается сбережений, то есть каждую неделю откладывается определенная сумма.

Алексей Родин нашел эти методы не самыми оптимальными, так как разделение расходов на части должно учитывать интересы конкретного человека, а 4 конверта могут спровоцировать нерациональное распределение расходов и экономию на себе. Поэтому финансовый эксперт привел свой пример метода 4 конвертов.

Суммарный доход семьи – 70 000 рублей

Шаг 1. 2-3 месяца записываем траты (лучше считать в холодное время года – больше тратим в это время). Выясняем, на что тратим:

продукты 25 000;

аптека 5 000;

ребёнок 10 000;

одежда 5 000;

отпуск 5 000;

проезд 5 000;

развлечения 5 000;

иное 5 000;

Осталось на инвестиции – 5 000 рублей.

В первый конверт «Продукты» кладём 25 000 руб., во второй «Аптека» — 5 000 руб., и так далее. Если нужно купить продукты, берем из первого конверта, на лекарства — из второго.

Если в конверте «Развлечения» к 20-му числу ничего не осталось — всё, в этом месяце нагулялись. Если в конверте «Аптека» в конце месяца осталось что-то — расходуйте по своему усмотрению. Переизбыток можно либо оставить на месте, либо инвестировать.

Но мы не забираем деньги из конверта «Отпуск» и «Одежда» — они там копятся. Отпуск — к лету, одежда — к сезону. Перед зимой не надо бегать и искать деньги на новые «сандалии на меху». Не надо в кредиты залезать, малыми посильными тратами всё удалось накопить. С отпуском та же ситуация, за год накопится по чуть-чуть.

акции;
оптовые покупки;
планирование покупок;
сравнение цен заранее, например, на сайте ЕДАДИЛ;
купоны, благодаря которым можно получать услуги за 10 % их стоимости.

Это правило действует, если инвестировать регулярно и не трогать сбережения. Алексей Родин объяснил, как это работает:

Финансовый эксперт Алексей Родин на вопрос портала ДОЛГ.РФ о том, как и куда семьи могут инвестировать, ответил, что это момент индивидуальный, сложный и долгий.

Главная стратегия ведения семейного бюджета применима вне зависимости от размера вашего дохода. И при большой зарплате, и при низкой тремя неизменными этапами улучшения благосостояния будут: учет доходов и расходов, формирование общих целей и инвестиции.