Официальное банковское предложение для неофициальных зарплат

Опубликовано - 25 ноября 2019 в 18:10

1260

Время чтения - 6 минут

Узнайте, за сколько можно продать ваш долг в телеграм-чате Долг.рф

Кредитные компании ищут новые способы расчета долговой нагрузки для граждан. На этот раз банки предложили ориентироваться на расходы по картам потенциальных заемщиков, если последние не могут подтвердить свою платежеспособность официальными документами.

Почему попытки финансовых организаций найти новые механизмы расчета ПДН нивелируют изначальный смысл инструмента и как было бы правильнее рассчитывать нагрузку, рассказали порталу ДОЛГ.РФ эксперты.

ПДН исключила возможность выдавать кредиты получателям «серых» зарплат

Банки пытаются найти выход для тех клиентов, кто не работает официально или получает «серую» заработную плату, но хочет получить кредит. Это огромный пласт людей, потенциальных клиентов, который самим финансовым организациям терять очень не хочется. Поэтому в данной ситуации будет правильнее считать, что банки пытаются найти выход для себя.

Кредитные компании обязаны с 1 октября текущего года рассчитывать ПДН заемщика перед тем, как выдать ему кредит в размере свыше 10 тыс. руб. без дополнительного обеспечения. Об этом недавно писал ДОЛГ.РФ. Расчет долговой нагрузки банки производят на основании официальных документов, которые подтверждают доходы потенциального заемщика: справок 2-НДФЛ, сведений из ПФР и ФНС или декларации об уплаченных налогах для ИП.

Однако далеко не все россияне получают заработную плату официально. В конце сентября 2019 года правительство внесло на рассмотрение Государственной Думы долгосрочный бюджетный прогноз, в котором сообщило, что ежегодно жители РФ получают около одного триллиона рублей «серых» заработных плат. Соответственно, эти люди не смогут получить займ с учетом новых условий для выдачи кредитов, потому что не имеют возможности подтвердить собственный доход.

Убить двух зайцев

Одним из вариантов выхода из ситуации банки видели «добровольные декларации» о доходах, о которых мы недавно рассказывали. Однако этот механизм был отвергнут финансовым регулятором.

Теперь кредитные компании предлагают использовать иной способ для расчета ПДН и оценки доходов потенциальных заемщиков, которые не могут официально подтвердить свою заработную плату.

По замыслу кредитных компаний, банки с согласия клиента могли бы учитывать транзакции заемщика, которые он производит по банковским картам. Смысл в том, что все деньги, которые тратит пользователь карты, каким-то образом поступили в его распоряжение, соответственно, являются доходами.

По словам инициаторов, такой способ расчета ПДН будет достаточно точным, учитывая, что в текущем году в 50% случаев в магазинах люди пользовались картами. В следующем ожидается переход на безналичные расчеты в 80% случаев.

Поступление информации о расходах клиентов в банки может быть организовано аналогично система предоставления кредитной истории. Так, с добровольного согласия потенциального заемщика кредитная компания направит запрос в Бюро кредитных историй с указанием ФИО и паспортных данных, а последнее предоставит информацию по движениям на всех счетах заемщика. Причем конфиденциальная информация о номерах карт и их держателях будет предоставляться в зашифрованном виде. Все сведения будут привязаны к определенному лицу на основании уникального идентификационного номера.

Если инициатива пройдет успешно, и ее утвердит регулятор, банки убьют двух зайцев: останутся в рамках закона и не потеряют огромное количество клиентов.

Плюсы и минусы новой идеи

Плюс новой идеи в том, что она полностью добровольна. Иными словами, кредитор не получит информацию о движениях по счетам клиента без его согласия. К тому же такой способ позволит выдавать кредиты добросовестным заемщикам, которые получают неофициальную зарплату.

С другой стороны, новый механизм получения сведений для расчета ПДН достаточно сложен и трудозатратен. Кроме того, вполне возможны ошибки при расчетах, потому что система должна будет откалибровать огромный массив данных и не учитывать транзакции, которые к доходам не относятся, например, операции по возврату долга или между картами одного и того же лица. Будет достаточно сложно определить, какие доходы носят постоянный характер, а какие являются разовыми. Также система не сможет учесть часть дохода, которые человек получит в наличной денежной форме.

Как все это будет функционировать доподлинно неизвестно, детали пока не проработаны и будут обсуждаться на ближайшей встрече Ассоциации банков России.

Логичнее оценивать не ПДН заемщика, а ПДН домохозяйства

По мнению Артема Деева, руководителя аналитического департамента AMarkets, оценка расходов заемщика для расчета порога долговой нагрузки — это попытка со стороны банков обойти возможную ситуацию, когда из-за введения ПДН количество выдаваемых кредитов снизится.

Эксперт подчеркнул, что ПДН создавался как инструмент для недопущения роста закредитованности россиян, то есть в любом случае подразумевалось, что кредиты будут выдаваться не всем. Сейчас банки пытаются этого избежать, предлагая оценивать кроме доходов граждан еще и расходы, но не объясняют, как оценивать разовые поступления на счета клиентов.

«Порог долговой нагрузки — это инструмент, который должен снизить риски в банковской сфере. Попытка оценивать расходы заемщиков нивелирует смысл этого инструмента, а сам ПДН не решает главную проблему – то, что граждане берут кредиты для компенсации падающих доходов. Логичнее было бы оценивать ПДН не самого заемщика, а домохозяйства: учитывать доходы семьи, наличие детей и расходы на них, количество иждивенцев и соответствующие затраты, объем коммунальных расходов и прочее», — поясняет Артем Деев.

Напомним, портал ДОЛГ.РФ уже рассказывал о проблемах российских домохозяйств, и сколько долгов накопили домохозяйства за границей.

Социальные банки с льготными условиями могли бы спасти положение

Михаил Галицкий, политолог и социолог, уверен, что процедура учета безналичных расходов гражданина при расчете его долговой нагрузки неоднозначна. С одной стороны, инициатива положительна, так как те, кто получают «серые» зарплаты смогут получить средства в экстренных случаях. С другой же, напротив, потенциальные ошибки банков при отнесении поступающих на карты клиентов сумм могут привести к дополнительным проблемам.

«Более продуктивным ходом для снижения закредитованности населения была бы организация специальных филиалов ЦБ или подконтрольных ему социально-финансовых подразделений банков, которые предполагали бы упрощенную выдачу кредитных средств при финансовых трудностях граждан с сопутствующими правилами погашения и льготной процентной ставкой, чтобы людям не нужно было прибегать к помощи недобросовестных кредиторов, чтобы получить деньги», — объяснил свою позицию Михаил Галицкий.

У инициативы две стороны

Илья Краев, экономист Fintech expert, объяснил, что практика учета доходов вкупе с расходами существует уже сейчас. Внутри своего контура, большинство крупных банков уже сейчас высчитывают ПДН путём анализа поступлений и расходов с банковских карточек. Этот метод значительно точнее показывает долговую нагрузку, чем собственные данные от заёмщика и, тем более, точнее справки 2-НДФЛ.

«Сейчас же банки хотят создать некий обмен данными между друг другом, ведь у человека может быть несколько карт, а основная быть за пределами контура банка, где клиент хочет оформить кредит. Для добросовестных и осознанных плательщиков, это только плюс - кредит, скорее всего, они смогут получать значительно быстрее и дешевле, так как чаще всего реальные доходы и доходы по 2-НДФЛ не совпадают», — уверен эксперт.

Однако Илья Краев также обозначил и минус предложенной схемы — миграцию данных и возможность их утечки.

«Даже если банкам удастся заставить клиентов согласиться с новой информационной политикой, то проблема утечки и кражи данных никуда не денется, а только обострится. У БКИ в любом случае будут обогащенные данные, а не обезличенные. Перспектива утечки всех транзакций по всем картам — опасное последствие», — объяснил экономист.

Пока не понятно, как отреагирует на новое предложение банков ЦБ. Игроки рынка переживают за реакцию финансового регулятора. При учете только безналичных расходов клиента идентификатор ПДН может оказаться ниже, чем он есть на самом деле. Соответственно, объективно оценить нагрузку на потенциального заемщика не получится.

Учитывая текущую политику Банка России, направленную на снижение долговой нагрузки населения, вполне вероятно, что регулятор отклонит инициативу из-за ее довольно «либеральной» позиции.