Ипотечные каникулы и другие кредитные послабления в новом законопроекте Госдумы РФ

1 марта 2019 года законопроект об ипотечных каникулах и иных кредитных послаблениях был на предварительном рассмотрении в Госдуме РФ. Документ начали разрабатывать после Послания Президента РФ Федеральному собранию от 20 февраля 2019 года. Законопроект изменит следующие правовые акты:

• «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

• «О кредитных историях»;

• «О потребительском кредите (займе)»;

• «О государственной регистрации недвижимости».

Самое главное изменение – дополнение закона «О потребительском кредите» № 353-ФЗ, утвержденного 21 декабря 2013 года, ст. 6^1-1. Ее условия предусматривают, что:

1. Заемщик, заключивший ипотечное соглашение, вправе в любое время, пока действует договор, обратиться в банк, чтобы изменить его условия. Он может попросить либо уменьшить сумму ежемесячных платежей по кредиту, либо предоставить отсрочку в уплате. Максимальный срок отсрочки составляет полгода.

2. Изменить условия кредитного соглашения можно только один раз. Заемщики могут потребовать поменять условия только ипотечных договоров, которые не были изменены ранее. Если ипотека досталась новому дебитору, а предыдущий уже менял условия сделки, новый заемщик все равно не вправе требовать пересмотра соглашения.

3. Обратиться в банк для изменения условий ипотечного договора смогут только люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию.

Законопроект дает определение трудным жизненным ситуациям. К ним он относит:

• уменьшение дохода семьи более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным заработком за предыдущий год – при этом будут учитывать финансовые сложности не только основного заемщика, но и созаемщика (обычно супруга или иного близкого родственника);

• тяжелую болезнь дебитора, длящуюся более 2 месяцев;

• иждивенцев, у которых умер трудоспособный член семьи;

• признание заемщика инвалидом II или I группы врачебной комиссией;

• регистрацию дебитора в службе занятости в качестве безработного.

Для изменения условий сделки по ипотеке заемщик обязан написать в адрес банка заявление в простой письменной форме. Заверять документ у нотариуса не нужно (исключение – если условие о нотариальном заверении заявления прописано в соглашении). В тексте он должен указать, что намеревается уменьшить размер ежемесячных платежей или приостановить их уплату в банк, выбрать льготный срок (1-6 месяцев), прописать, какая трудная жизненная ситуация с ним случилась, и приложить документы, доказывающие наличие конкретного обстоятельства.

Кредитор в течение 5 дней обязан рассмотреть документы и дать письменный ответ дебитору. В ответе банк указывает, какие условия договора были изменены и в каком порядке. Ипотечные каникулы начинаются со дня вынесения решения финансовой организацией. Если же заемщик выбрал уменьшение ежемесячных взносов, банк обязан совместно с решением направить ему обновленный график платежей.

Нахождение человека в трудной жизненной ситуации накладывает ограничения и на коллекторов с приставами. Взыскивать долги и накладывать арест на жилье, обеспечивающее ипотеку, пока действует льготный период, законопроект запрещает.

Изменение договора по требованию заемщика фиксируется банками в регистрационной ипотечной записи.

Если законопроект будет принят, он начнет действовать сразу после его официальной публикации. Однако в текущей редакции документа есть один негативный нюанс: правовые предписания новой ст. 6^1-1 закона № 353-ФЗ будут распространяться только на ипотечные договоры, заключенные после вступления в действие изменений. Это означает, что нынешние заемщики не смогут воспользоваться ипотечными каникулами. Остается надеяться, что нормативный акт будет пересмотрен в пользу всех дебиторов.