Какие ключевые решения ВС принял в банковской сфере в 2021 году

7 апреля Президиум ВС РФ утвердил первый в 2021 году Обзор судебной практики. Ключевые решения высшей инстанции в банковской сфере — в материале ДОЛГ.РФ.

Заключение договора страхования с кредитным договором

Часто банки уже при выдаче кредита просят заемщика сразу заключить договор страхования здоровья и жизни. Это нужно, чтобы снизить процентную ставку по кредиту, а также уменьшить риски банка от неплатежеспособности заемщика из-за болезни или смерти. Отказ от заключения договора страхования влечет повышение кредитной ставки.

Однако в случае, если заемщик изначально сразу заключил договор страхования здоровья и жизни, потом расторг его и перезаключил с другой страховой компанией, банк не вправе повышать процентную ставку по кредиту. Исключение составляют случаи, если условия договора страхования здоровья и жизни не соответствуют критериям банка.

Это следует из положений ч. 10 ст. 7 закона «О потребительском кредите». В них указано, что в случае, если заемщик самостоятельно страхует ответственность в пользу банка, и договор страхования соответствует критериям кредитора, то финансовая организация обязана выдать заем на тех же условиях, как если бы заемщик заключил договор страхования одномоментно с кредитной сделкой.

При этом в кредитном договоре должно быть указано, имеет ли заемщик право сменить страховую компанию. Также нужно учесть, была ли у заемщика возможность сразу выбрать другую страховую компанию перед оформлением кредита.

Повышенная плата за совершение сомнительных финансовых операций

ВС узнал, что на практике банки предлагают гражданам и компаниям совершать сомнительные финансовые операции, которые могут счесть как «отмывание денег» или как поддержка терроризма, за повышенную плату. Высшая инстанция сочла такую практику недопустимой, поскольку банк, исполняя контрольные функции, не имеет права наживаться на своих клиентах, считая те или иные денежные переводы сомнительными и требуя оплаты повышенной комиссии.

Известен случай, когда при переводе средств с граждан взималась комиссия в 10%, которую банк устанавливал в одностороннем порядке. И все потому, что финансовая организация сочла операцию подозрительной. Хотя стандартный тариф за обычную операцию составлял всего 1%.

ВС отметил, что недопустимо возлагать на клиентов финансирование банков, за контроль денежных операций. Это противоречит нормам закона № 115-ФЗ. Согласно ст. 1 ГК РФ, никто не вправе извлекать преимущества из своего недобросовестного поведения.

Когда банк обязан компенсировать убытки взыскателю?

Банк, нарушивший очередность списания денег со счета клиента на основании судебного приказа, обязан возместить убытки взыскателя. Такая обязанность возлагается на финансовую организацию потому, что, нарушив очередь списания, она могла поспособствовать неисполнению судебного приказа.

ВС РФ напомнил, что в случае, если у клиента-должника недостаточно средств на счете для удовлетворения требований кредиторов, то списывать средства нужно в порядке очередности, установленном в ст. 855 ГК РФ. В частности, выплатить зарплату, выходные пособия работникам нужно раньше, чем налоги и сборы в бюджеты РФ. Если банк поступит наоборот, то работники могут потребовать у финансовой организации возмещения убытков.