Реструктуризация спасет банки от ПДН: кредитные организации пойдут клиентам навстречу

Регулятор позволил кредитным организациям не менять в худшую сторону показатели долговой нагрузки клиентов, если их положение может измениться в лучшую сторону после реструктуризации.

ЦБ РФ официально внес поправки в ранее выданные банкам указания по расчету ПДН заемщиков. Цель изменений — уход от создания дополнительных резервов по рискованным ссудам.

Новое правило применимо для ипотечных каникул и следующих видов займов:

• ссуда, выданная наличными денежными средствами;

• ипотека с государственной поддержкой;

• образовательные займы.

Условие, введенное ЦБ РФ, не направлено на рефинансирование кредита, когда новая ссуда выдается для закрытия старого долга. Из-за такого рефинансирования ПДН заемщика изменяется в худшую сторону, и нагрузка на кредитную организацию возрастает и подрывает его устойчивость.

ЦБ обязал банки быть более ответственными при выдаче кредитов

Напомним, что с начала следующего месяца все банки обязаны выдавать займы своим клиентам после расчета соотношения объема ежемесячных платежей по всем действующим кредитам к его доходу. Этот коэффициент ЦБ назвал показателем долговой нагрузки. Если он превысит 50%, банк ждет применение повышенных коэффициентов надбавок к рискам.

Финансовый регулятор рассчитывает, что таким образом банки станут более осмотрительны при выдаче кредитов гражданам с высокой закредитованностью, а в общем смысле ввод такой меры поможет снизить плачевное материальное положение российских граждан.

Ранее Объединенное кредитное бюро опубликовало статистику, согласно которой в России проживают 9 млн потенциально «токсичных» для банков заемщиков в свете нововведения. Кроме того, после появления сведений о приближающихся изменениях появились предположения, что кредитные организации станут отказывать клиентам в реструктуризации и рефинансировании долгов, чтобы уйти от необходимости формирования дополнительных резервов.

Чтобы не допустить такого развития событий, Банк России нашел способ, как выйти из положения и помочь гражданам, нуждающимся в реструктуризации. ЦБ дал банкам право не пересчитывать ПДН, если они реструктуризируют ссуду и при этом положение гражданина меняется в лучшую сторону, а общая долговая нагрузка снижается.

Кроме того, кредитные компании избавлены от необходимости начисления резервов для покрытия рисков от клиентов с ПДН 50-60 %, если такому клиенту, например, необходима ипотека с господдержкой. В отношении новых заемщиков, которые пользуются льготами по образовательным ссудам, ПДН вообще не будет учитываться. По мнению ЦБ, такие поправки облегчат жизнь банкам в виду отсутствия давления на их капитал.

Помощь тем, кто оказался в трудной финансовой ситуации

Чаще всего реструктуризацию долга проводят в виде пролонгации действия кредита или предоставляют льготный период. В последнем случае заемщик платит банку только проценты. Однако Банк России ограничил пролонгацию срока выплат 5 годами.

Реструктуризация — способ снизить долговую нагрузку на клиента в сложный финансовый период. Например, когда он теряет работу и в течение нескольких месяцев по соглашению с банком выплачивает небольшой платеж. После того, как ситуация стабилизируется и появляется работа, условия кредитного договора возвращаются к ранее согласованному варианту, то есть клиент банка вновь платит и тело долга, и проценты. Плюс такой реструктуризации в том, что увеличивается только срок кредита, но не переплата.

В настоящий момент количество клиентов, обращающихся в банки с просьбой об изменении условий выплаты займа, составляет примерно 1 %. Однако кредитные организации ожидают увеличения потока запросов.

В ЦБ отметили, что нововведения по расчету ПДН относятся только к реструктуризации по действующим кредитным соглашениям, но не к программам рефинансирования. Новые правила позволят тем, кто не мог получить рефинансирование из-за низких доходов, найти оптимальный выход из положения. Долговая нагрузка закредитованных граждан действительно снизится, однако действия ЦБ не помогут решить более глобальную проблему — стагнацию доходов населения.

Кроме того, ввиду новых поправок заемщики с ПДН свыше 70-80 % фактически окажутся привязанными к одной кредитной организации и не будут иметь возможности перекредитовать задолженность в ином банке. Поэтому вопрос о реструктуризации придется решать в той компании, где уже открыт договор займа.

По мнению Елены Чижевской, вице-президента АО «РФИ Банк», первоочередная задача финансовой организации — вернуть назад выданные заемщику средства. Ухудшение кредитной истории в таком ключе всего лишь инструмент воздействия на клиента. Если человек действительно идет в банк, готов к реструктуризации кредита и дальнейшим выплатам с погашением долга, это выгодно обеим сторонам. Для самого регулятора важно наладить диалог между ними.

«Сейчас многие россияне серьезно закредитованы и имеют от одного до трех непогашенных кредитов: к сентябрю 2019 года таковых более 15 миллионов россиян. Порой платежи отнимают более половины семейного бюджета, приходится брать дополнительные заемные средства, чтобы погасить действующие кредиты. Это опасно для российской экономики, поэтому Центробанк ищет способы снизить кредитное давление на население. Чтобы ужесточение секторальных требований не ударило по заемщикам с нестабильным доходом, нужно более существенно проработать механизмы, регулирующие финансовую доступность кредитования. Решение Центробанка позволить кредитным компаниям не повышать показатель долговой нагрузки клиента, положительным образом скажется на ситуации, так как снизит ежемесячную финансовую нагрузку», — уверена Елена Чижевская.