ЦБ меняет льготы на биометрию: пойдут ли на это банки?

Опубликовано - 18 сентября 2019 в 18:10

1085

Время чтения - 5 минут

Узнайте, за сколько можно продать ваш долг в телеграм-чате Долг.рф

Финансовый регулятор предложил банкам снизить требования по резервам в обмен на биометрические данные заемщиков. Предложение сомнительное: льготы предлагаются небольшие, а сбор биометрии требует существенных материальных затрат.

ЦБ РФ разрешит кредитным организациям уменьшить объем резервов под необеспеченные займы, если последние будут принимать решение о выдаче таких кредитов после сбора биометрии клиента. Такие изменения внесены в положение 590-П, опубликованное на сайте регулятора.

Суть поправок

Ставка для резервирования кредитов без залога, выданных физическим лицам с 2014 года, будет составлять менее 2 %, если банк исполнит требования ЦБ и соберет биометрические данные клиента. Это правило действует, если заемщик не допускал просрочек в выплатах. В данный момент ставка равняется 3 %.

Второй момент, который отметил ЦБ в поправках к вышеуказанному положению, — снижение ставки резервирования с 8 % до 7 % для кредитов, по которым была зафиксирована просрочка. Кредиты для ИП будут резервироваться по ставке 1,5 %, опять же если банк соберет биометрию заемщика.

Для чего нужен сбор биометрии

Биометрические данные собираются банками с середины прошлого года по указанию ЦБ РФ. Сбор представляет собой фотографирование клиента и создание образца его голоса.

Проект был разработан регулятором совместно с компанией «Ростелеком». Цель его заключается в выводе банковских и других продуктов на онлайн-площадки. Иными словами, заемщик, сдавший биометрию, в дальнейшем сможет получать услуги финансовых и других организаций, не выходя из дома.

Точное количество собранных сведений не уточняется. По информации одного из представителей банковской сферы, за год работы сервис пополнился 15 тысячами биометрических шаблонов.

Сбербанк сейчас активно пользуется и продвигает системы сбора данных, хотя совсем недавно его глава вступал в конфронтацию с ЦБ об объективной необходимости таких нововведений.

Для кредитных организаций предложение ЦБ РФ вряд ли окажется выгодным. Банки не чувствуют серьезного снижения нормы резервирования, тем более стоит учесть, что стоимость оборудования одного банковского отделение для сбора биометрии обходится в среднем в 3 млн рублей», — отметила Елена Чижевская, вице-президент РФИ банка. — «Даже крупная федеральная компания не почувствует снижение нагрузки, так как банки уже научились работать с рисками. Кроме того, стоит сказать, что данная поправка скорее выглядит как задание властей по сбору биометрических данных населения, так как с финансовой точки зрения для банков отсутствуют серьезные стимулы, ведь кроме того в скором времени обязательными станут паспорта с биометрическими данными.

Расходы и льготы неравнозначны

Банк России предполагает, что предоставленные им льготы простимулируют банки собирать биометрию активнее и предлагать своим клиентам продукты, которые предполагают такой сбор.

Однако банковские риски биометрическая система в целом не снижает. Нововведение занимает небольшую часть кредитного процесса. При этом большая часть рисков связана с невозвратом займов, а не с мошенническими действиями.

Более того, крупнейшие банки предлагаемыми льготами простимулированы не будут ввиду того, что ставка при выполнении условий снижается несущественно. В этой связи эффект от уменьшения величины резервов в крупных банковских корпорациях заметен не будет. Если брать во внимание необеспеченные кредиты без просрочек, то объем резервов по ним в любом случае небольшой.

Помощник зампредседателя Комитета ГД по экономической политике, промышленности, инновационному развитию и предпринимательству Алексей Хижняк считает, что инициатива Банка России нуждается в дополнительном обсуждении и проработке, в том числе на площадке профильного комитета нижней палаты парламента. По его словам, тема биометрии не является новой, но достаточно актуальной.

Действительно, не все кредитные организации отечественной банковской системы имеют необходимые средства для обработки биометрических данных», — отметил Хижняк. — «Одна из основных задач биометрии — возможность дистанционной выдачи кредитов по всей территории страны даже там, где офисы банков не присутствуют.

На данный момент, даже если ты заполнил форму по выдаче кредита онлайн на сайте или в приложении, то все равно к тебе приедет курьер, сфотографирует тебя, сверит данные, ведь банку надо удостоверится, что заказчик — именно то лицо, которое и оформило заявку.

По мнению эксперта, было бы намного удобнее в современном цифровом обществе делать подобные операции дистанционно, где клиент указывал бы номер карты или счета, куда необходимо перечислить деньги, а банк выполнял это поручение. Кредитным организациям это выгодно, они бы удаленно проверяли информацию по клиенту, делали анализ, скоринг и принимали решение о выдаче, пользуясь биометрией, сэкономив на сопутствующих расходах.

Проблемы в системе

По мнению Алексея Хижняка, существуют некоторые проблемы в российском обществе, которые мешают запуску этой системы в полной мере.

Во-первых, большая часть населения относится к цифровизации с большим недоверием и отказывается предоставлять свои личные данные, даже банкам, опасаясь и недостаточного уровня их защищенности.

Во-вторых, проблема заключается и в самой структуре сбора и хранения данных. Они собираются на платформе Ростелекома, и так как это достаточно новый, «сырой» проект, данные пока не структурированы. Условно говоря, информация «сливается в большой котел», куда не так сложно ее предоставить, но очень сложно получить оттуда требуемые данные. Соответственно, многие банки в кулуарах говорят о том, что рады бы присоединиться к подобной системе, но пока не видят целесообразности из-за ее неповоротливости. К тому же, это довольно дорогая операция.

Ольга Хрипченко, директор по развитию Rebridge Capital, считает вполне очевидным, что ЦБ преследует стратегические глубокие цели, предлагая послабления по обеспечению банкам в обмен на биометрические данные их заемщиков.

В общем политическом ключе такая инициатива выглядит сомнительной. Полагаю, что банки не будут быстро соглашаться, передавая данные своих клиентов регулятору. Ведь очевидно, что оборотная сторона таких действий — это отток клиентов, которые опасаются за нежелательную утечку информации о себе. Думаю, что в нашей стране подобный обмен не будет эффективно работать и останется лишь теоретической возможностью, которой никто из игроков рынка не пользуется, — считает Ольга Хрипченко.