Проценты по займу: что можно взыскать помимо основной суммы долга?

Неустойку за просрочку возврата долга можно взыскать даже в случае, если штрафные проценты не указаны в договоре

6 минут
Поделиться новостью:
Проценты по займу: что можно взыскать помимо основной суммы долга?

Договоры займа можно заключать с кем угодно: хоть с компаниями, хоть с гражданами. Нередко стороны заключают беспроцентные сделки, где кредитор дает определенную сумму денег должнику, и последний обязывается вернуть ее к обозначенному в договоре сроку. Однако куда чаще договоры займа предполагают возмездность: кредитор получает проценты за то, что должник какое-то время пользуется его деньгами.

Бывают и ситуации, когда должник не возвращает средства кредитору вовремя. Тогда последний получает возможность взыскать не только основную сумму долга с процентами в виде вознаграждения, но и штрафные платежи (неустойку, пени и штрафы). О том, как это сделать, ДОЛГ.РФ рассказали эксперты.

На маркетплейсе ДОЛГ.РФ можно продать и купить дебиторскую задолженность по справедливым ценам. Стоимость лота формируется после тщательного анализа долгов на их ликвидность и инвестиционную привлекательность. Продавцы могут получить до 70-80% от суммы долга на руки, а покупатели могут заработать миллионы, потратив несколько тысяч рублей.

маркетплейс ДОЛГ.РФ

Виды договоров займа

Доктор экономических наук, профессор Любовь Чайковская классифицирует договоры займа по следующим видам:

  • кредитный договор;
  • договор государственного или муниципального займа;
  • договор бюджетного займа;
  • договор целевого займа;
  • договор займа с участием кредитного потребительского кооператива;
  • договор краткосрочного займа с ломбардом-продавцом;
  • договор займа с использованием векселя;
  • договор микрозайма.
Это разделение не является исчерпывающим: на деле подвидов договоров займа очень много. Однако именно вышеупомянутые сделки встречаются на практике чаще всего.

Например, юрист юридической фирмы INTELLECT Анна Скорова предлагает иную классификацию:

пикча-30.jpg

Отличия займа от кредита

В основе договоров как займа, так и кредита лежат отношения по предоставлению одной стороной материальных ценностей (прежде всего, денег) другой стороне на определенный срок, и, как правило, за определенное вознаграждение, указывает юрист адвокатской конторы «Бородин и Партнеры» Андрей Паневин. Однако у этих родственных договоров есть и ряд существенных правовых отличий:

  1. Во-первых, лицом, предоставляющим в долг денежные средства по договору кредита, может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на осуществление банковских операций.
  2. Во-вторых, по договору займа, кроме денег, заемщику могут быть переданы вещи, определенные родовыми признаками (например, нефть, цемент, зерно) либо ценные бумаги, а в рамках кредитного договора предоставляются исключительно денежные средства.
  3. Также, кредитный договор оформляется только в письменной форме, а заем может быть заключен и в устной. Однако, в этом случае, при отказе должника вернуть сумму займа, отстоять свои права в суде будет затруднительно.
с1.png

Доктор экономических наук, профессор Любовь Чайковская также напоминает, что заем может быть процентным и беспроцентным, а кредитный договор по определению является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Андрей Паневин указывает, что закон не ставит право юридического лица одолжить деньги гражданину по договору займа в зависимость от наличия статуса МФО или кредитной организации. Такие отношения оформляются заключением между сторонами — заимодавцем-организацией и заемщиком-физическим лицом письменного договора займа.

В свою очередь, и гражданин имеет право одолжить денежные средства организации, заключив с ней договор займа. Например, участник общества с ограниченной ответственностью (ООО) может заключить со своей организацией договор займа, чтобы перекрыть текущую нехватку оборотных средств.

4e7ebfc7-4b11-427c-aa2f-b4259f3e7499.png

Взыскание долга при просрочке

В договоре займа, в отличие от кредитного договора, условие о процентах за пользование заемными средствами устанавливается по усмотрению сторон, отмечает юрист юридической фирмы INTELLECT Анна Скорова. Если в договоре отсутствует условие о начислении неустойки (пени) за несвоевременный возврат денежных средств, то займодавец может взыскать с заемщика проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ.

с2.png

Данные проценты называются мораторными (охранительными) и взыскиваются независимо от уплаты заемных (регулятивных) процентов, являющихся не санкцией за правонарушение, а платой заимодавцу за предоставление займа, подчеркивает доктор экономических наук, профессор Любовь Чайковская. Охранительные проценты начисляются на сумму займа без учета подлежащих уплате за пользование ею заемных процентов, если в обязательных для сторон правилах или договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Как указывает эксперт, при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение кредитор вправе предъявить требование о применении только одной из мер ответственности, не доказывая факт и размер убытков, понесенных им при неисполнении обязательства заемщиком. Однако в договоре может содержаться указание на штрафной характер неустойки, что позволит требовать ее взыскания сверх убытков кредитора.

4031ecf9-01fb-49c1-84a1-16ab8fdd8f7c.png

Что делать, если кредитор требует уплаты огромных процентов?

В российском гражданском праве в 2018 году появилось такое понятие, как «ростовщические проценты», указывает юрист Московской коллегии адвокатов «Арбат» Александр Ушаков. Они касаются только займов на потребительские цели. Ростовщическим процент становится, если он в 2 раза и более превышает обычно взимаемые в подобных случаях проценты. Закон предполагает, что в этой ситуации процент является чрезмерно обременительным для должника.

Чтобы оценить, насколько взимаемый кредитором процент несправедлив, можно обратиться к данным Банка России. В частности, следует проанализировать информацию о:

  • среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа);
  • показателях ставок межбанковского рынка;
  • среднемесячных фактических ставок по кредитам, предоставленным московскими банками.
«Признание процентов ростовщическими не приведет к признанию договора недействительным, но будет основанием для уменьшения процентов судом до нормальных значений. Однако это не значит, что проценты по займу в подобном случае будут низкими. Если по определенному виду займа рыночные процентные ставки в среднем высоки, то вероятнее всего и «обычно взимаемые в подобных случаях проценты» будут высокими», — говорит Александр Ушаков.
По словам юриста, рассматриваемая норма применяется к отношениям, возникшим из договоров, заключенных после 1 июня 2018 года. В отношении договоров, заключенных ранее, существует возможность признать в судебном порядке договор недействительным по тому основанию, что договор заключен на крайне невыгодных условиях вследствие стечения тяжелых жизненных обстоятельств.

При этом в удовлетворении такого заявления откажут, если заемщиком не доказан факт кабальности сделки. Установление высокого процента за пользование суммой займа само по себе не является кабальным условием. Заемщику также откажут в удовлетворении иска, если не представлено доказательств, что заключение договора на таких условиях являлось вынужденным, и что отсутствовала возможность заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

с3.png

Такие ограничительные меры законодательно закреплены государством для защиты финансово неграмотной части заемщиков, минимизации риска обмана и введения граждан в заблуждение, указывает юрист адвокатской конторы «Бородин и Партнеры» Андрей Паневин. Немаловажен здесь и аспект профилактики потенциальных банкротств, вызванных занятием в долг под чрезмерно высокие процентные ставки, что в конечном итоге приводит к невозможности погашать задолженность и несостоятельности заемщика.

О том, как правильно давать деньги в долг, читайте в предыдущем материале ДОЛГ.РФ.

17958f82-f9f7-4157-ae88-75899fc4509a.png
Читайте также