В начале июля Банк России сообщил, что с 1 сентября 2022 г. обучение финансовой грамотности станет обязательным для всех школьников с 1 по 9 класс. Детям будут преподавать не только основы безопасного поведения в интернете при совершении финансовых операций, но и научат анализировать бюджет семьи, оценивать риски и вычислять мошенников. Заместитель начальника ГУ Банка России по ЦФО Ирина Тимоничева в интервью ДОЛГ.РФ рассказала, как регулятор повышает уровень знаний населения, как меняется поведение людей при потреблении финансовых услуг и из чего же складывается портрет финансово грамотного человека.
— Какие основные понятия входят в финансовую грамотность? Какими знаниями должен обладать человек?Финансовая грамотность — это широкое понятие: набор знаний, навыков и поведенческих паттернов, которые позволяют человеку принимать взвешенные финансовые решения в отношении своего бюджета и в отношении планирования собственных финансовых действий. Финансово грамотный гражданин — это, прежде всего, человек, который следит за своими деньгами, планирует доходы и расходы, формирует долгосрочные сбережения, в том числе задумывается над тем, как он будет жить на пенсии. Человек, который умеет находить необходимую информацию о финансовых услугах и компаниях в достоверных источниках, умеет анализировать предложения и распознавать мошенничество. Помимо этого, важно знать свои права как потребителя финансовых услуг, избегать избыточной закредитованности и выполнять свои обязательства налогоплательщика. Так выглядит портрет финансово грамотного человека.
— Как России помогает повышать уровень финансовой грамотности?
— России совместно с Министерством финансов РФ разработал основополагающий документ — стратегию финансовой грамотности. Документ предусматривает работу по многим направлениям и с различными аудиториями. Так, уроки по финансовой грамотности внедряются на всех уровнях образовательного процесса, начиная с детского сада. Согласно исследованиям, в школах и профессиональных образовательных учреждениях программа внедрена на 85%, в детсадах и вузах — на 60%.
Под каждую аудиторию разработана своя программа: для детей преподавание ведется в игровой форме с помощью сказок и мультфильмов, для более старшего поколения предусмотрены лекции, материалы для чтения, видеоуроки. Все можно найти на сайте, созданном Банком России — Fincult.info.
Обязательное преподавание финансовой грамотности закрепили в новых федеральных государственных образовательных стандартах, ее основам будут учить на уроках математики, окружающего мира, обществознания и географии. Обучение по новым образовательным стандартам начнется с 1 сентября 2022 года.
Очень активно проявляют интерес к теме финансовой грамотности и люди пенсионного возраста. Они с огромным удовольствием посещают занятия по финансовой грамотности, затем делятся информацией с ровесниками, становясь волонтерами. Например, в Курске «серебряные» волонтеры сделали это направление одним из приоритетных в своей деятельности и выиграли грант, по которому в сотрудничестве с Банком России организуют просветительские мероприятия для пенсионеров региона. В Московском регионе мы тоже часто встречаемся с людьми старшего возраста, рассказываем о новостях на рынке финансовых услуг, об осторожном поведении и кибербезопасности – как не попасть на удочку мошенников.
Пандемия дала толчок повышению финансовой грамотности на рабочих местах: работодатели могут обращаться к нам, и мы подготовим необходимые для них онлайн-курсы – в зависимости от потребностей по уровню и глубине знаний. У Банка России также есть проект «Деньги для дела», который ориентирован на предпринимателей.
— Как оценивается финансовая грамотность?
— Практика оценки финансовой грамотности в России была введена в 2017 году, она проводится институтом Фонда общественного мнения с помощью опросов. В выборку попадают как молодые люди в возрасте от 14 до 22 лет, так и взрослые. Всего было опрошено около 4 тыс. респондентов из более чем 300 населенных пунктов России.
Во время опроса замерялась как раз финансовая грамотность — уровень знаний и навыков, поведенческие паттерны и подходы к финансовому поведению. По итогам исследования в 2017 году сводный индекс составил 52 балла, в 2020-м он вырос до 54-х. Такой с виду незначительный рост не должен смущать: исследование, проведенное с использованием международной методики, учитывает компоненты, которые не меняются быстро. Даже два балла говорят о хорошем результате и улучшении уровня.
— Какие существенные изменения произошли за эти три года? Скольких людей в России можно считать грамотными?
— Прежде всего, усилились установки граждан на сбережение: люди создают себе финансовую подушку безопасности. Более активно сейчас используются банковские карты и электронные средства платежа. Также мы видим, что и молодежь, и взрослые россияне стали сознательно искать информацию о финансовых институтах и услугах в надежных источниках, которые предоставляют достоверную информацию. Какими, например, являются сайт Банка России и Fincult.info. В целом людей с уровнем финансовой грамотности выше среднего стало больше: если в 2017 г. это были 34% опрошенных, то сейчас это уже почти 40%.
— Как это отражается на реальной жизни, стало ли меньше людей попадаться на уловки мошенников, уменьшилось ли число жалоб?
— Увы, число несанкционированных списаний со счетов физических лиц по итогам первого квартала 2021 года все равно достигло 237 тысяч операций. Рост по сравнению с первым кварталом 2020-го составил 40%. В деньгах это почти 2,9 млрд руб., и это достаточно большая сумма. Но доля социальной инженерии все-таки стала ниже, чем в прошлом году: раньше она составляла 64% от объема операций, в этом году — 56%. Это значит, что люди стали меньше доверять мошенникам, но сценарии их работы меняются.
Мы активно разъясняем гражданам, и напрямую, и через публикации в СМИ, насколько важно не поддаваться уловкам. Если есть сомнения, действительно ли вам звонит сотрудник вашего банка, всегда можно закончить разговор и перезвонить в финансовую организацию самостоятельно. Новые сценарии предполагают звонки из правоохранительных органов и органов государственной власти: здесь также не нужно действовать импульсивно, мошенники рассчитывают именно на это. Лучше постараться не волноваться, положить трубку и перезвонить в организацию, откуда вам якобы звонили. Конечно же, выяснится, что с вами и не пытались связаться.
Что касается жалоб, то их объем не совсем показателен: во-первых, рост может быть обусловлен тем, что сейчас обращение гораздо проще подать, чем условно три года назад, например, на сайте Банка России в режиме онлайн, или можно обратиться к финансовому омбудсмену. Во-вторых, люди зачастую не обращаются с жалобами, так как потерянную сумму они считают незначительной, и просто делают для себя выводы на будущее.
Если говорить о Москве и Московской области, то от жителей Москвы в первом квартале этого года поступило почти 9 тыс. жалоб, от жителей Московской области в половину меньше — 3,4 тыс. В большей степени жаловались на банки, в меньшей степени — на другие финансовые институты. В частности, на мисселинг, то есть на некорректную продажу финансовой услуги, было получено почти триста жалоб. Беспокоят жителей Московского региона и компании, которые предлагают финансовые услуги нелегально. Люди жаловались на организации, которые представляются иностранными форекс-дилерами, таких обращений было 15, обращений в отношении финансовых пирамид — 88. Также люди 14 раз сигнализировали о лже-банках. Вот такая картина по жалобам на сегодняшний день.
— Есть ли какие-то универсальные советы для тех, чей уровень знаний пока невысок, чтобы не стать жертвой мошенничества или не запутаться в сложных финансовых инструментах?
— Чтобы не стать жертвой мошенничества или мисселинга, нужно помнить несколько основных моментов: до обращения в финансовую организацию необходимо собрать о ней информацию, удостовериться, что она легитимно присутствует на рынке, включена в реестр Банка России. Нужно обязательно внимательно прочитать договор — не полениться, и вникнуть в каждый пункт, не стесняться задавать вопросы менеджеру, если что-то непонятно. Всегда можно попросить взять договор домой, обратиться к друзьям и родственникам, финансовому советнику, которому вы доверяете.
До заключения договора вы должны абсолютно четко понимать, что вы получаете и на каких условиях, какие могут быть варианты развития событий и чем вы рискуете. И последний момент — нужно трепетно относится к своим персональным данным: документам, банковским картам и секретной информации по ним и никогда не сообщать эти данные посторонним.
При использовании сложных финансовых инструментов следует помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и чем выше предлагают доходность, тем выше риски. Поэтому инвестировать стоит только те средства, с которыми человек готов расстаться в случае, если рыночная ситуация будет складываться не в его пользу.
Если при заключении договора с финансовой организацией услышите, что вам обещают гарантированную доходность по сложному финансовому инструменту — это точно мошенники или безответственные финансисты, поскольку добросовестный брокер всегда предупреждает о возможных рисках. И нельзя вкладываться в инструменты, сущность и особенности которых вы не понимаете.
России защищает граждан от возможной необдуманной покупки сложных финансовых инструментов. Сейчас обычные инвесторы-физические лица, которых иначе можно назвать неквалифицированными инвесторами, могут совершать операции только с простыми инструментами, например, облигациями федерального займа, корпоративными облигациями, акциями надежных российских и зарубежных эмитентов, ETF — иностранными биржевыми ПИФами.
В июне был принят закон, цель которого заключается в том, чтобы инвестор принимал решение на основе осознанного выбора. С 1 октября 2021 года, чтобы пользоваться более сложными инструментами, доходность которых привязана к рыночной ситуации, потребуется пройти тест. Он должен показать, насколько человек понимает сущность, особенности и риски продукта, инструмента или операции. А тестирование для входа в структурные продукты со сложной системой расчета доходов будет внедрено еще позже — с 1 апреля 2022 года.
Сдать тесты можно будет у управляющих компаний, брокеров или форекс-дилеров. Это не значит, что неквалифицированным инвесторам будет перекрыт доступ к бирже и сложным биржевым инструментам — будут исключения: тест не нужно будет сдавать тем, у кого уже был опыт работы с такими инструментами. Кроме того, актив можно будет приобрести при сумме вложений не более 100 тыс. рублей, или по стоимости одной ценной бумаги, если она дороже 100 тыс. рублей.