Ирина Тимоничева: «Финансовая грамотность — это набор знаний, навыков и поведенческих паттернов»

8 минут
Ирина Тимоничева: «Финансовая грамотность — это набор знаний, навыков и поведенческих паттернов»

В начале июля Банк России сообщил, что с 1 сентября 2022 г. обучение финансовой грамотности станет обязательным для всех школьников с 1 по 9 класс. Детям будут преподавать не только основы безопасного поведения в интернете при совершении финансовых операций, но и научат анализировать бюджет семьи, оценивать риски и вычислять мошенников. Заместитель начальника ГУ Банка России по ЦФО Ирина Тимоничева в интервью ДОЛГ.РФ рассказала, как регулятор повышает уровень знаний населения, как меняется поведение людей при потреблении финансовых услуг и из чего же складывается портрет финансово грамотного человека.

— Какие основные понятия входят в финансовую грамотность? Какими знаниями должен обладать человек?

Финансовая грамотность — это широкое понятие: набор знаний, навыков и поведенческих паттернов, которые позволяют человеку принимать взвешенные финансовые решения в отношении своего бюджета и в отношении планирования собственных финансовых действий. Финансово грамотный гражданин — это, прежде всего, человек, который следит за своими деньгами, планирует доходы и расходы, формирует долгосрочные сбережения, в том числе задумывается над тем, как он будет жить на пенсии. Человек, который умеет находить необходимую информацию о финансовых услугах и компаниях в достоверных источниках, умеет анализировать предложения и распознавать мошенничество. Помимо этого, важно знать свои права как потребителя финансовых услуг, избегать избыточной закредитованности и выполнять свои обязательства налогоплательщика. Так выглядит портрет финансово грамотного человека.

— Как Банк России помогает повышать уровень финансовой грамотности?

— Банк России совместно с Министерством финансов РФ разработал основополагающий документ — стратегию финансовой грамотности. Документ предусматривает работу по многим направлениям и с различными аудиториями. Так, уроки по финансовой грамотности внедряются на всех уровнях образовательного процесса, начиная с детского сада. Согласно исследованиям, в школах и профессиональных образовательных учреждениях программа внедрена на 85%, в детсадах и вузах — на 60%.

Под каждую аудиторию разработана своя программа: для детей преподавание ведется в игровой форме с помощью сказок и мультфильмов, для более старшего поколения предусмотрены лекции, материалы для чтения, видеоуроки. Все можно найти на сайте, созданном Банком России — Fincult.info.

Обязательное преподавание финансовой грамотности закрепили в новых федеральных государственных образовательных стандартах, ее основам будут учить на уроках математики, окружающего мира, обществознания и географии. Обучение по новым образовательным стандартам начнется с 1 сентября 2022 года.

Очень активно проявляют интерес к теме финансовой грамотности и люди пенсионного возраста. Они с огромным удовольствием посещают занятия по финансовой грамотности, затем делятся информацией с ровесниками, становясь волонтерами. Например, в Курске «серебряные» волонтеры сделали это направление одним из приоритетных в своей деятельности и выиграли грант, по которому в сотрудничестве с Банком России организуют просветительские мероприятия для пенсионеров региона. В Московском регионе мы тоже часто встречаемся с людьми старшего возраста, рассказываем о новостях на рынке финансовых услуг, об осторожном поведении и кибербезопасности – как не попасть на удочку мошенников.

Пандемия дала толчок повышению финансовой грамотности на рабочих местах: работодатели могут обращаться к нам, и мы подготовим необходимые для них онлайн-курсы – в зависимости от потребностей по уровню и глубине знаний. У Банка России также есть проект «Деньги для дела», который ориентирован на предпринимателей.

— Как оценивается финансовая грамотность?

— Практика оценки финансовой грамотности в России была введена в 2017 году, она проводится институтом Фонда общественного мнения с помощью опросов. В выборку попадают как молодые люди в возрасте от 14 до 22 лет, так и взрослые. Всего было опрошено около 4 тыс. респондентов из более чем 300 населенных пунктов России.

Во время опроса замерялась как раз финансовая грамотность — уровень знаний и навыков, поведенческие паттерны и подходы к финансовому поведению. По итогам исследования в 2017 году сводный индекс составил 52 балла, в 2020-м он вырос до 54-х. Такой с виду незначительный рост не должен смущать: исследование, проведенное с использованием международной методики, учитывает компоненты, которые не меняются быстро. Даже два балла говорят о хорошем результате и улучшении уровня.

— Какие существенные изменения произошли за эти три года? Скольких людей в России можно считать грамотными?

— Прежде всего, усилились установки граждан на сбережение: люди создают себе финансовую подушку безопасности. Более активно сейчас используются банковские карты и электронные средства платежа. Также мы видим, что и молодежь, и взрослые россияне стали сознательно искать информацию о финансовых институтах и услугах в надежных источниках, которые предоставляют достоверную информацию. Какими, например, являются сайт Банка России и Fincult.info. В целом людей с уровнем финансовой грамотности выше среднего стало больше: если в 2017 г. это были 34% опрошенных, то сейчас это уже почти 40%.

— Как это отражается на реальной жизни, стало ли меньше людей попадаться на уловки мошенников, уменьшилось ли число жалоб?

— Увы, число несанкционированных списаний со счетов физических лиц по итогам первого квартала 2021 года все равно достигло 237 тысяч операций. Рост по сравнению с первым кварталом 2020-го составил 40%. В деньгах это почти 2,9 млрд руб., и это достаточно большая сумма. Но доля социальной инженерии все-таки стала ниже, чем в прошлом году: раньше она составляла 64% от объема операций, в этом году — 56%. Это значит, что люди стали меньше доверять мошенникам, но сценарии их работы меняются.

Мы активно разъясняем гражданам, и напрямую, и через публикации в СМИ, насколько важно не поддаваться уловкам. Если есть сомнения, действительно ли вам звонит сотрудник вашего банка, всегда можно закончить разговор и перезвонить в финансовую организацию самостоятельно. Новые сценарии предполагают звонки из правоохранительных органов и органов государственной власти: здесь также не нужно действовать импульсивно, мошенники рассчитывают именно на это. Лучше постараться не волноваться, положить трубку и перезвонить в организацию, откуда вам якобы звонили. Конечно же, выяснится, что с вами и не пытались связаться.

Что касается жалоб, то их объем не совсем показателен: во-первых, рост может быть обусловлен тем, что сейчас обращение гораздо проще подать, чем условно три года назад, например, на сайте Банка России в режиме онлайн, или можно обратиться к финансовому омбудсмену. Во-вторых, люди зачастую не обращаются с жалобами, так как потерянную сумму они считают незначительной, и просто делают для себя выводы на будущее.

Если говорить о Москве и Московской области, то от жителей Москвы в первом квартале этого года поступило почти 9 тыс. жалоб, от жителей Московской области в половину меньше — 3,4 тыс. В большей степени жаловались на банки, в меньшей степени — на другие финансовые институты. В частности, на мисселинг, то есть на некорректную продажу финансовой услуги, было получено почти триста жалоб. Беспокоят жителей Московского региона и компании, которые предлагают финансовые услуги нелегально. Люди жаловались на организации, которые представляются иностранными форекс-дилерами, таких обращений было 15, обращений в отношении финансовых пирамид — 88. Также люди 14 раз сигнализировали о лже-банках. Вот такая картина по жалобам на сегодняшний день.

— Есть ли какие-то универсальные советы для тех, чей уровень знаний пока невысок, чтобы не стать жертвой мошенничества или не запутаться в сложных финансовых инструментах?

— Чтобы не стать жертвой мошенничества или мисселинга, нужно помнить несколько основных моментов: до обращения в финансовую организацию необходимо собрать о ней информацию, удостовериться, что она легитимно присутствует на рынке, включена в реестр Банка России. Нужно обязательно внимательно прочитать договор — не полениться, и вникнуть в каждый пункт, не стесняться задавать вопросы менеджеру, если что-то непонятно. Всегда можно попросить взять договор домой, обратиться к друзьям и родственникам, финансовому советнику, которому вы доверяете.

До заключения договора вы должны абсолютно четко понимать, что вы получаете и на каких условиях, какие могут быть варианты развития событий и чем вы рискуете. И последний момент — нужно трепетно относится к своим персональным данным: документам, банковским картам и секретной информации по ним и никогда не сообщать эти данные посторонним.

При использовании сложных финансовых инструментов следует помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и чем выше предлагают доходность, тем выше риски. Поэтому инвестировать стоит только те средства, с которыми человек готов расстаться в случае, если рыночная ситуация будет складываться не в его пользу.

Если при заключении договора с финансовой организацией услышите, что вам обещают гарантированную доходность по сложному финансовому инструменту — это точно мошенники или безответственные финансисты, поскольку добросовестный брокер всегда предупреждает о возможных рисках. И нельзя вкладываться в инструменты, сущность и особенности которых вы не понимаете.

Банк России защищает граждан от возможной необдуманной покупки сложных финансовых инструментов. Сейчас обычные инвесторы-физические лица, которых иначе можно назвать неквалифицированными инвесторами, могут совершать операции только с простыми инструментами, например, облигациями федерального займа, корпоративными облигациями, акциями надежных российских и зарубежных эмитентов, ETF — иностранными биржевыми ПИФами.

В июне был принят закон, цель которого заключается в том, чтобы инвестор принимал решение на основе осознанного выбора. С 1 октября 2021 года, чтобы пользоваться более сложными инструментами, доходность которых привязана к рыночной ситуации, потребуется пройти тест. Он должен показать, насколько человек понимает сущность, особенности и риски продукта, инструмента или операции. А тестирование для входа в структурные продукты со сложной системой расчета доходов будет внедрено еще позже — с 1 апреля 2022 года.

Сдать тесты можно будет у управляющих компаний, брокеров или форекс-дилеров. Это не значит, что неквалифицированным инвесторам будет перекрыт доступ к бирже и сложным биржевым инструментам — будут исключения: тест не нужно будет сдавать тем, у кого уже был опыт работы с такими инструментами. Кроме того, актив можно будет приобрести при сумме вложений не более 100 тыс. рублей, или по стоимости одной ценной бумаги, если она дороже 100 тыс. рублей.

Вопросы финансовой грамотности населения в последние годы стали чрезвычайно актуальными как на уровне национальной, так и мировой экономики. Сейчас уроки финансовой грамотности проходят в большинстве российских школ, олимпиады по финансовой грамотности входят в список олимпиад первого уровня. Но, не смотря на данный факт, уровень финансовой грамотности большей части населения ужасает. Зачастую, люди не понимают, даже элементарные азы -  как работают ставки по их кредитам, как обслуживать долг, сколько времени занимает его полная выплата, сколько составит переплата и т.п. Финансово неграмотные люди, как правило, не чувствуя опасности, становятся жертвами мошенников, попадаясь на все новые и новые схемы хищения денежных средств. Умение управлять своими деньгами сегодня становится основным  жизненным навыком человека «разумного».

10 Августа 2021
Елена Зацаринная
доцент базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита ГКУ г. Москвы, Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова
Нравится 114
Ха-ха 49
Удивительно 39
Грустно 39
Возмутительно 29
Не нравится 29



Ненавязчивая и удобная отправка главных новостей пару раз в недельку

Добавьте "ДОЛГ.РФ" в предпочтительные источники в Яндекс.Новостях, чтобы Вы могли первыми узнать о главных новостях банкротства, долгов, финансового сектора и судебной практики.

Поделиться новостью: