«Мы растим клиентов, и они становятся большими бизнесменами» - Айнур Алиева о рынке МФО в Азербайджане и социальной функции, возложенной на них

4 минуты
«Мы растим клиентов, и они становятся большими бизнесменами» - Айнур Алиева о рынке МФО в Азербайджане и социальной функции, возложенной на них

В Санкт-Петербурге в рамках XVIII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности «Микрофинансирование: время взрослых решений», организованной НАУМИР и РМЦ, корреспондент ДОЛГ.РФ Джамиля Садыкова пообщалась с членом правления Ассоциации микрофинансирования Азербайджана, генеральным директором Небанковской кредитной организации (аналог российских МФО) Viator Microcredit Azerbaijan Айнур Алиевой.

Айнур, расскажите, как выстраиваются отношения в Азербайджане? Мы бы хотели узнать, как у Вас происходит развитие микрофинансового рынка, каким образом выстраиваются отношения между банком и МФО? Либо Вы полностью самостоятельны?

На финансовом рынке наша компания уже 20 лет, а сам сектор МФО в Азербайджане зародился где-то 23 года тому назад, поэтому мы одни из первопроходцев. Рынок МФО появился на основе гуманитарных проектов, которые в основном финансировались из Европы и США. Они разместились в регионах, где было много беженцев. Займы выдавались деревенским жителям, переселенцам, тем же беженцам, которые хотели создать себе маленький бизнес.

Потом тихо-тихо эти организации стали развиваться, реформируясь в более компетентные организации, тогда-то государство и пригласило их работать как МФО. Таким образом, компания, в которой я сейчас работаю была проектом норвежской организации, а в 2001 году мы зарегистрировались в национальном банке и получили лицензию на выдачу кредитов и с тех пор мы развиваемся, у нас растет портфель, количество филиалов. В основном мы работаем в западной части Азербайджана и обслуживаем в большинстве случаев сельскохозяйственный бизнес. Наша организация социально ориентирована. Основная цель – помочь малому бизнесу развиваться в Азербайджане. 

Интересно, что у Вас МФО выросли из социальной функции. Как Вы считаете, почему население больше доверяет МФО нежели банкам? Какие есть на это причины?

МФО начали свою деятельность в деревнях, в провинциях, в местах, где не было филиалов банков, где вообще не было никакого доступа к финансам. С этих пор количество МФО неуклонно растет. Viator Microcredit Azerbaijan, я бы сказала, первая финансовая организация, которая работала в западной части Азербайджана. Даже по сей день число МФО увеличивается. Портфель микрофинансового сектора в нашей стране составляет 195 млн долларов.

Почему клиенты доверяют? Микрофинансирование – это социальное микрофинансирование, социальные кредиты. Я часто езжу по регионам и встречаюсь с клиентами. Они всегда указывают на тот факт, что когда они приходят в МФО, то чувствуют себя как дома, им оказывают действительно теплый прием. Почему? Потому что в банках слишком много красоты, роскоши, структура другая, требования другие. И они знают, что они может быть не подходят по критериям банку. Крупные банки заинтересованы в больших, крупных компаниях и больших кредитах. А эти люди хотят получить 300, 500 долларов, многие даже стесняются заходить в этот банк ради такой суммы.

Впрочем, наши банки последние 5-6 лет сфокусировались на микрофинансировании, потому что они считают микрофинансы менее рискованным бизнесом, а возвращение долгов от физических лиц происходит значительно легче.

Давайте поговорим про залоговую политику – как обеспечиваются ваши займы: золотом или другими материальными ценностями?

Я думаю, что это особенности нашего менталитета. Когда мы делимся опытом с другими странами, наши коллеги удивляются, что мы берем золото в качестве залоговой гарантии. В любой азербайджанской семье есть золото, это сбережения, которые традиционно достаются от бабушек, родителей. При заключении брака жених обязательно подносит в качестве подарка драгоценности, золото, не серебро. Они чтят эту традицию и эти драгоценности хранят как святое.

Когда к нам приходят за займом, то мы берем залог в 20/30/50% от суммы кредита. Мы с удовольствием берем такой залог, эти драгоценности, эту семейную реликвию. Это большая ценность для них, поэтому они будут выплачивать долг. Даже если с опозданием, с просрочками, но они выплатят этот кредит, потому что они не хотят, чтобы их драгоценности были проданы. Мы знаем эту особенность наших клиентов, поэтому залог в виде золота, драгоценностей – это принцип гарантии возврата долга с первых дней работы нашей компании.

Айнур, одна из главных проблем ваших российских коллег – негативное, а скорее недоверчивое отношение к МФО со стороны населения. Как можно российским гражданам рассказать, что МФО – это не страшно? Как поднять уровень финансовой грамотности и культуры, чтобы они возвращали долги вовремя? У нас 50 % считают, что можно не вернуть займ, и ничего страшного не будет.

Я бы посоветовала российскому финансовому сектору провести опрос среди населения и своих клиентов, чтобы выявить, почему им не доверяют, почему отдаляются от сектора, хотя, по сути, микрофинансовый сектор поддерживает только малоимущее население. Надо очистить репутацию, поднять ее вместе со своим рейтингом.

Многие наши клиенты начинали с малого бизнеса, теперь же у них средний бизнес и они перебрались в банки. Но мы и не жадничаем, рекомендуем им банки и лучшие кредитные предложения. Мы растим клиентов, и они становятся большими бизнесменами. Я бы посоветовала работать солидарно. Сделать процедуры прозрачными, поменьше бюрократии и побольше человеческого отношения, понимания каждого клиента. 

Также вызывают интерес, пожалуй, самые главные вопросы при выборе МФО - процентная ставка по займу и срок предоставления заема. Судя по интервью, в Азербайджане МФО выдают займы на гораздо более лояльных условиях, и в этом смысле не очень похожи на российские, и ведут скорее не предпринимательскую деятельность, а субсидирование бизнеса. К тому же в России по краткосрочным займам населению вообще не принято брать обеспечение - все риски компенсирует невероятно высокая процентная ставка. Конечно, по масштабам бизнеса невозможно сравнивать Россию и Азербайджан, где сильны определенные традиции и есть своя, свойственная только этому региону, культура "залога драгоценностей" и отношения к деньгам.

10 Декабря 2019
Константин Суныгин
Арбитражный управляющий, эксперт по субсидиарной ответственности

К тому же довольно интересно, как работают азербайджанские судебные приставы и коллекторы. Судя по интервью, данная проблема у наших соседей практически отсутствует, поскольку все займы обеспечены залогом ценных не сколько в денежном эквиваленте, сколько в семейном плане, вещей, и займы выдаются под небольшую сумму, все друг друга знают и скрыться в таком небольшом регионе просто не получится - дальше ты станешь "нерукопожатным" и не сможешь продолжать вести бизнес или нормально жить.

10 Декабря 2019
Константин Суныгин
Арбитражный управляющий, эксперт по субсидиарной ответственности
Нравится 444
Ха-ха 148
Удивительно 99
Грустно 132
Возмутительно 66
Не нравится 49



Ненавязчивая и удобная отправка главных новостей пару раз в недельку

Добавьте "ДОЛГ.РФ" в предпочтительные источники в Яндекс.Новостях, чтобы Вы могли первыми узнать о главных новостях банкротства, долгов, финансового сектора и судебной практики.

Поделиться новостью:
Новости партнеров