Ответственный подход к кредитованию. Интервью с Иваном Рыковым

– Скажите какие меры принимает государство по решению долговой проблемы?

– Предлагаются инициативы по ограничению размера кредитования. Однако механизм расчета такой предельной суммы пока не определен. Также в 2015 году был введен закон о банкротстве граждан. Сейчас граждане активно пользуются процедурами банкротства, очищаются от долгов и получают некий второй свежий старт для того, чтобы начать белую легальную жизнь.

«Отсутствует действенный цивилизованный способ возврата долга»

– Как Вы думаете, почему у людей сложилось негативное отношение к кредитам?

– Негативное отношение к кредитам вызвано двумя причинами. Прежде всего, это низкая финансовая грамотность населения. Люди не пытаются вникнуть в механизм начисления процентов; не рассчитывают свои финансовые возможности. Вторая причина — это отсутствие действенного цивилизованного способа возврата долга. Коллекторы не наделены полномочиями по обращению взыскания на имущество, как судебные приставы. Поэтому они возвращают долг путем давления на должника. Так, коллекторы звонят должнику и его родственникам, а иногда даже преступают закон, например, применяют к должнику физические способы воздействия. Это связано с недостаточным законодательным регулированием их деятельности.

– Насколько я понимаю, давление на должника оказывают так называемые «черные» коллекторы, но есть и легальные организации, которые действуют в рамках закона.

– Сейчас для коллекторов и банков переговоры о реструктуризации долга, выработке графика его погашения – это единственный законный способ возврата проблемной задолженности. Однако банки редко идут навстречу должникам. Если вы спросите заёмщиков, они ответят: да, мы обращались в банк, чтобы он реструктуризировал долг, предоставил отсрочку или рассрочку. Однако банк не согласился разговаривать на эту тему. Банку выгоднее продать пакет задолженности коллекторам. Коллекторы, естественно, заинтересованы как можно быстрее получить долг. «Белые» коллекторы пытаются вникнуть в проблемы должника. При потере работы предоставляют гражданам отсрочки. Стремятся договориться о графике, согласно которому человек сможет возвращать кредит. А «черные» применяют нелегальные методы.

– То есть, если бы была выстроена коммуникация у банков и коллекторов, они могли бы совместно предпринимать действия по уменьшению объема задолженности.

– Полагаю, что да. Бесспорно, что цивилизованный способ возврата долга – это ведение переговоров. Например, существует такая вещь как медиация. Медиатор – это посредник между должником и кредитором, который помогает им наладить диалог. Однако, к сожалению, медиация не получила широкого распространения. Считаю, что необходимо законодательно закрепить обязательное обращение к медиатору при решении долговых споров. Медиаторы смогут вникнуть в проблему должника и договориться с кредитором о рассрочке либо отсрочке долга. Это позволит урегулировать в досудебном порядке 20-30% дел.

«Коллекторы себя дискредитировали. Проблему долгов решат частные приставы»

– Как можно решить проблему отсутствия полномочий у коллекторов для цивилизованного взыскания долга?

– Коллекторы себя дискредитировали. Наделение их какими-либо полномочиями по принудительному взысканию приведет к новому витку социальной напряженности. Решить долговую проблему сможет создание института частных приставов. Полагаю, оптимальным будет такое распределение полномочий: негосударственные приставы будут заниматься взысканием долгов юрлиц, а государственные будут осуществлять взыскание задолженности в бюджет, а также возьмут на себя нематериальные требования (о выселении, принуждении). Институт частных приставов разгрузит государственную службу судебных приставов, это повысит эффективность их деятельности. Подобный опыт успешно реализуется во многих странах. Например, во Франции действует служба частных приставов, которая насчитывает всего 7 000 взыскателей. Несмотря на малочисленность, организация успешно справляется с возложенными на нее задачами. Система частных приставов запущена в Казахстане и уже приносит первые положительные результаты.

«Проблема микрозаймов искусственно раздута»

– Многие считают микрофинансовые организации «абсолютным злом». Как можно решить проблему микрозаймов?

– Я считаю, что проблема микрофинансовых организаций раздута СМИ. Вся задолженность по микрозаймам примерно сопоставима с задолженностью одного среднего банка. Так, размер долга по микрозаймам составляет 40 миллиардов из 15 триллионов общей просроченной задолженности граждан. Эта цифра не является такой существенной для экономики. Сейчас микрофинансовые организации проходят нормальный процесс развития, за последний год их количество уменьшилось почти в два раза, так как теневые элементы уходят с рынка. Государство совершенно правильно ограничивает ставки, регулирует порядок кредитования, выводит бизнес «из тени». Я думаю, что процесс сокращения микрофинансовых организаций еще не закончен, через год их будет в два раза меньше. Останутся только компании, осуществляющие ответственное кредитование благонадежных заемщиков с хорошей кредитной историей. Однако в ситуации, когда заемщики и кредиторы не имеют ответственного подхода к кредитованию, микрофинансовые организации превращаются в некое зло. В западных странах, например, микрозаймы — это удобный способ получения быстрых денег. Если микрофинансовые организации запретят, страна вернется к ростовщикам из 90х годов, которые будут ссужать деньги за те же самые бешеные проценты. И, соответственно, потом каким-то незаконным способом эти деньги возвращать. Потому что потребность в деньгах у людей была, есть и будет. Какие-то экстраординарные происшествия (например, потеря работы, закрытие проектов) приводят к тому, что человек будет искать кредиторов по рекомендациям. Естественно, такой сценарий нежелателен. Кроме этого есть такой момент: пока несколько раз не упадешь, ходить не научишься. Так же и с микрофинансовыми организациями. К ответственному кредитованию мы не перейдем, пока не набьем шишек на безответственном подходе.

«Нужно вводить уроки финансовой грамотности в школе»

– Как привить финансовую грамотность населению, сформировать у людей ответственный подход к кредитованию?

– Я убежден, что уроки базовой финансовой грамотности должны быть включены в школьную программу. Это важно для современного человека. С финансовыми вопросами мы сталкиваемся каждый день: получаем доходы, несем расходы, берем кредиты. Хочу отметить, что сейчас Центральный Банк России ведет активную просветительскую работу в этом направлении. Издаются различные брошюры, снимаются ролики, которые рассказывают, как выбрать банк и оценить кредитный договор.

«Необходимо ограничить рекламу кредитов»

– Да, кредит действительно стал частью нашей жизни. Сейчас все можно купить в кредит: от продуктов до недвижимости. Такая доступность кредитов положительно влияет на экономику?

– Банки зарабатывают на том, что предоставляют денежные средства за проценты во временное пользование. Банки, чтобы больше зарабатывать, активно продвигают свой кредитный продукт. Меня настораживает обилие этой агрессивной рекламы: «возьми кредит!», «бесплатно!». У людей подсознательно складывается ощущение, что кредит можно не отдавать. Это приводит к эмоциональным излишним покупкам. Я бы рекомендовал законодателям подумать об ограничении этой агрессивной потребительской рекламы. Так как, учитывая постоянный рост задолженности, ситуация уже не управляема. Как я уже упоминал, больше половины граждан не отдают кредиты. Банки закладывают этот риск при определении процентных ставок, это приводит к их росту. Поэтому, фактически, те граждане, которые исправно платят по кредиту, платят за тех, кто эти кредиты не возвращает.

«Нужно контролировать свои расходы»

– Иван, напоследок просим дать советы нашими читателям. Что Вы посоветуете людям, которые хотят взять кредит?

– К кредитованию нельзя подходить эмоционально. Например, когда человек берет машину в кредит, он думает о том, как будет ездить на этой машине, а не о том, что за эту машину придется переплатить. Необходимо помнить, что за кредит необходимо платить, и такая вещь обойдется в два раза дороже своей рыночной цены. Поэтому прежде чем брать кредит, необходимо взять паузу на 2-3 дня. За это время нужно изучить информацию по кредитованию. Это позволит принять взвешенное решение.

– Что можно посоветовать тем, кто имеет просроченную задолженность по кредиту?

– Важно контролировать свои расходы, вести их учет. Если вы чувствуете, что вы попали в долговую яму – нужно перестать ее копать. Необходимо постепенно расплачиваться по обязательствам. Нельзя допускать новых кредитов, это только усугубит ситуацию.