Юлия Балина: «Судебная практика в России – на стороне заемщиков»

По данным ЦБ РФ, в 2021 году число граждан России, у которых есть действующий кредит в банке или займ в МФО, достигло 46 млн человек и продолжает расти. При этом более чем шесть миллионов заемщиков имеют просрочку по платежам более чем на 90 дней. Что делать гражданам, попавшим в трудную финансовую ситуацию? Можно ли цивилизованно разговаривать с назойливыми коллекторами? Помогает ли процедура банкротства решить проблему с выплатой долга и что такое финансовая защита заемщиков – об этом мы поговорили с руководителем юридического отдела компании «Витакон» Юлией Балиной.

— Юлия Владимировна, как Вы относитесь к тому, что личное банкротство граждан в России сделали легко доступным? Не поощряем ли мы таким образом финансовую безграмотность людей или банкротство граждан – это все-таки необходимый инструмент финансового рынка?

— Поощрением финансовой безграмотности являются кредитные договоры с автоматическим проставлением согласия на все условия. Отказ от объяснения последствий просрочки платежей. Отсутствие полноценного контроля за деятельностью микрофинансовых организаций. Юристы, напротив, ищут варианты решения для клиента. Помогают разобраться в документах и избавиться от финансовых проблем.

Банкротство физических лиц проводится на основании ФЗ №127 «О несостоятельности» и подразумевает работу с долгом, оценку имущественного положения и продуктивное взаимодействие пары должник-кредитор. Более эффективный способ выхода из финансового кризиса придумать сложно.

— Правда ли, что личное банкротство – это панацея от всех бед, как ее широко рекламируют в интернете? Должнику прощают все его долги и жизнь начинается с чистого листа или у банкротства все-таки есть «побочные явления»?

— Панацея – это миф, в любой сфере деятельности. Правильнее говорить о целесообразности. Для банкротства физических лиц гражданин должен соответствовать критериям неплатежеспособности, получить подробную информацию о процедуре до подачи заявления в арбитражный суд или МФЦ. При соблюдении этих двух условий неожиданностей не будет.

Если говорить о последствиях процедуры, то они закономерны, безболезненны и в редких случаях имеют значение для простых граждан. Например, банкроту нельзя занимать должности в органах управления юрлица, то есть нельзя становиться учредителем, генеральным директором, членом совета директоров, а также участником юридического лица. Аналогичная ситуация с ограничениями по получению статуса индивидуального предпринимателя и необходимости уведомлять банк о прохождении процедуры банкротства в течение пяти лет.

— Ваша компания оказывает услуги по финансовой защите заемщиков. Расскажите, что это такое, кто в ней нуждается, какие инструменты Вы применяете и какого результата добиваетесь?

— Отметим, что мы не даем рекомендацию о прохождении банкротства в 100% случаев, а подбираем подходящий вариант для должника. С этой целью проводится бесплатная консультация и предварительный анализ ситуации заемщика. Граждане ищут способы решения финансовых проблем, но сталкиваются с агрессией коллекторов, с отказом искать компромисс или в досудебном порядке принимать к рассмотрению разумные претензии. Адекватно оценивая свое положение, заемщик естественно начинает искать союзника. И мы как раз играем эту роль.

Наша услуга «Финансовая защита» была запущена еще до появления возможности банкротства физических лиц и результативна при работе с долгом в текущих реалиях. Мы используем методы взаимодействия, которые предусмотрены законом и сложились в ходе анализа судебной практики по взысканию просроченной задолженности. На первом этапе наши специалисты берут под полный контроль взаимодействие кредитора и должника, в том числе фиксируем количество звонков, корреспонденции. При необходимости добиваемся привлечения кредиторов к ответственности за неправомерные методы взыскания.

Далее мы анализируем кредитные договоры и имущественное положение должника. Здесь важны все нюансы, легитимность требований кредитора, их готовность к переговорам. Наши юристы изучают практику взаимодействия с конкретной кредитной организацией (как часто обращаются в суд, через какой срок после начала просрочек, продают ли долги в коллекторские агентства, если да, то в какие). По результату видно, что уже на первом этапе можно сказать, как будет дальше развиваться дело и к чему стоит подготовить клиенту.

Второй этап — переговоры с кредитором, которые часто происходят по телефону и напоминают ожесточенный спор, но на деле являются поиском компромиссного решения, которое приемлемо для банка и выгодно для клиента. Если решение не находится, то поиск компромисса продолжается в суде. Важно продолжать работу, реагировать на действия взыскателя и, конечно, обладать терпением.

Третий этап — решающий. Мы достигаем цели на этапе исполнительного производства. Юрист переключается с общения с банком, на взаимодействие с судебным приставом. Отправляем собранные документы, которые содержат основание для снижения удержаний и заканчиваем работу с клиентом. Так мы добиваемся главного результата процедуры «Финансовой защиты» — фиксации суммы задолженности и посильного платежа.

Важно понимать, что на каждом этапе совершаются как стандартные мероприятия (мониторинг баз, контроль корреспонденции), так и реализуется индивидуальный план работ по клиенту с учетом ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» и статьи 333 ГК РФ. Если возможность помочь гражданину существует, то мы обязательно возьмем его в работу.

— Какие самые распространенные нарушения допускают кредиторы и как часто вы с этим сталкиваетесь?

— Принуждение к погашению долга, психологическое давление, которое граничит с насилием и часто оборачивается проблемами с психологическим здоровьем для должника. С этим мы сталкивались до появления ФЗ №230 (закон о коллекторской деятельности) и продолжаем фиксировать такие нарушения в 2022 году. К нам часто обращаются люди, которые находятся в состоянии паники. Они уже не ищут способов решения долговых проблем, а только нервничают.

К слову, специалисты «Финансовой защиты» часто консультируют коллег, работающих по банкротству. Причина в звонках, письмах и визитах. Закон о коллекторской деятельности содержит запрет на взаимодействие с банкротом, но это не всегда помогает. Совместными усилиями удается ограничить лишнюю активность, вернуть взыскателя в рамки закона за срок от 2 до 6 недель.

— Почему такие нарушения происходят? Люди не знают своих прав и потому ими не пользуются или речь идет о сознательном нарушении закона со стороны кредиторов?

— Должники оказываются под колоссальным психологическим давлением. Наши юристы часто вынуждены напоминать, что мы живем в правовом государстве и статус заемщика не отнимает у человека те права, которые гарантированы Конституцией. Также важна роль компетентного посредника. Банки готовы к диалогу, но на своем языке. С нашими юристами они контактируют охотнее.

— Есть ли сегодня какие-то законодательные пробелы в сфере кредитования и взыскания долгов, которые позволяют недобросовестным кредиторам нарушать права заемщиков?

— Дальнейшее развитие тех инициатив, которые начал реализовывать ЦБ РФ: ужесточение регулирования в банковской сфере, фиксация и публикация в открытом доступе сведений о недобросовестных участниках финансовых отношений, популяризация программ повышения уровня финансовой грамотности среди населения.

Нельзя забывать и закон о банкротстве физических лиц. Он дал возможность уйти от рассмотрения заемщика, как преступника, из которого нужно вытрясти последнее, перейти к идее гражданина, который попал в трудную жизненную ситуацию и нуждается в помощи.

— У нас на «горячей линии» самый частый вопрос от читателей: как защититься от жестоких и назойливых коллекторов? Как часто вам приходится работать с ними и насколько трудно их «приструнить»?

— Важно понимать, что ограничения в ФЗ №230 (закон о коллекторах) прописаны четко. Количество звонков в день — один, в неделю — два, в месяц — восемь, количество визитов — один раз в неделю. Методы взаимодействия с должником должны состоять только из констатации факта наличия задолженности и предложения ее оплатить.

Попытки давления, агрессию со стороны коллекторов нужно пресекать законными методами, как и любое незаконное взаимодействие. Например, если должник признан банкротом, то связываться с ним запрещено законом (часть 1 пункт 1 статья 7 ФЗ №230). Для остальных граждан рекомендации простые: не переходить к агрессии и оскорблениям в ответ на провокации, не позволяйте разговаривать в агрессивном тоне и иным образом унижать вас. Если сталкиваетесь с грубостью — прекращайте диалог и подавайте жалобу. Фиксируйте любые нарушения ваших прав: запишите номера телефонов, с которых вас терроризируют, сохраняйте письма, запросите записи с камер и копии отчетов сотрудников полиции, если было совершено преступление (повреждение имущества, вред здоровью).

Не выпускайте ситуацию с долгом из-под контроля. Обращайтесь за помощью при первых признаках проблемы, особенно если вы должны крупные суммы – более 100 000 рублей.

— Еще она наиболее частая история от тех, кто пишет нам на «горячую линию», связана с грабительскими процентами. Распространенная история: женщина взяла в МФО заем в размере 9 тыс. руб., чтобы собрать ребенка в школу, через две недели выяснилось, что должна уже 36 тыс., через месяц – 100 тыс. Скажите, такие безумные проценты – это законно? Можно ли что-то сделать, если человек не разобрался и действительно подписал такой «кабальный» договор?

— Ситуация распространенная и поддается решению с применением методики «Финансовой защиты». Мы в таком случае через суд оспариваем начисление чрезмерных процентов, штрафов и пеней и помогаем должнику заплатить только то, что он действительно должен. Запомните, вы не обязаны переплачивать за кредит. А в рамках статьи 333 ГК РФ неустойка поддается снижению.

Важно понимать, что это общие рекомендации. В критических ситуациях приходится разбираться дольше, искать другое решение. Часто им становится процедура банкротства. Судебная практика на стороне заемщиков, об этом стоит знать. Нужно только найти верный подход к решению проблемы.

— Что вы посоветуете людям, которые не исключают возможность в будущем воспользоваться заемными средствами? О чем им нужно знать?

— Внимательно изучайте кредитный договор, не разрешайте менеджерам вас торопить. Если непонятны отдельные пункты, то просите пояснений. Задавайте вопросы и уточняйте информацию о способах, сроках погашения займа, сумме переплаты по кредиту.

Полезно будет закрыть пробелы в знаниях. Читайте и изучайте информацию о банках и финансах. Учебник по экономике брать необязательно, для начала воспользуйтесь подборкой наших статей на Яндекс.Дзене, прочтите материалы других авторов.

Трезво оценивайте текущую долговую нагрузку и уровень будущих доходов, не полагайтесь на чудо. В конце хотим добавить, что для тех, кто уже попал в трудную ситуацию, наши двери всегда открыты.