Лучше в кредит, чем на депозит – гарантированный доход для россиян доступен не в одних только вкладах

Традиционно банки каждый сезон анонсируют специальные тарифы по вкладам с повышенными процентными ставками. Поучаствовать в бонусных программах можно в преддверии Нового года, на 9 мая, в честь дней рождения банков, запуска новых сервисов. 2019 год станет для финансового сектора исключением. Банки решили, что куда выгоднее позволить клиентам взять кредиты по низким процентным ставкам. Прибавлять награду за хранение депозитов многие финансовые организации посчитали нецелесообразным.

По данным ЦБ РФ за сентябрь 2019 года (данные последний раз обновлялись 11 ноября) процентные ставки по вкладам варьировались от 3,75 до 6,28 % годовых в зависимости от срока действия договора. А недавно банки и вовсе просили регулятор разрешить им ввести отрицательные процентные ставки по депозитам.

Высокие проценты смогут получить лишь граждане, готовые оставить в финансовой организации сотни тысяч или миллионы рублей, заключить добровольные договоры страхования жизни. Не у всех россиян есть такие возможности. ДОЛГ.РФ разбирался, куда среднестатистический житель нашей страны может инвестировать деньги с минимальными рисками, чтобы получить доход выше депозитного.

Если гражданин готов повысить финансовую грамотность, то он может вложиться в акции, а если нет – то в облигации

Виталий Кошин, профессиональный инвестор, основатель портала Fin-plan.org, внес ясность относительно финансовой ситуации в России. Он указал, что ставки по депозитам снижаются не просто так, а из-за политики ЦБ РФ, который снижает ключевую процентную ставку. С 2014 года она снизилась с 18 % до 6,5 %. По мнению эксперта, ближайшая цель ЦБ РФ – снизить ставку до 6 %. Соответственно, вознаграждение по депозитам еще немного упадет после этого.

Но, по мнению Виталия Кошина, снижение ставки открывает другие возможности. В любой экономике при снижении ставки начинается отток капитала с депозитов на фондовый рынок, что в свою очередь толкает другие рынки вверх. Об этом может свидетельствовать индекс Московской биржи, состоящий из акций крупнейших компаний РФ, который только за 2019 год вырос уже более, чем на 24,6%.

В случае, если гражданин готов получить определенные знания, он сможет составить себе полноценный защищенный инвестиционный портфель из акций и облигаций, который одновременно будет давать хорошую доходность и защищать от повышенных рисков.

Олег Богданов, ведущий аналитик QBF, советует обратить внимание на акции российских компаний первого эшелона. Речь идет о крупнейших российских корпорациях: «Газпром», «Роснефть», «Сбербанк», «Лукойл», «Яндекс» и другие. Дивидендная доходность по ценным бумагам отечественных компаний доходит до 15 % в год. Дополнительным бонусом для инвестора может стать рост курсовой стоимости акций. В итоге можно получить и больше 20 %. На курсообразование влияет огромное количество факторов. В данный момент определяющими факторами являются: недооцененность российских компаний, высокие дивиденды и хорошее финансовое состояние отечественных корпораций.

Золото и недвижимость – наше все

Дмитрий Желнин, управляющий партнер компании Mitsan Consulting, считает, что еще очень долгое время будут востребованы и достаточно стабильны консервативные инструменты – золото (или драгоценные металлы) и недвижимость. И даже расширяющийся рынок инвестиций (биткоины, страховые продукты, паевые инвестиционные фонды (ПИФы), краудлендинги) не поколеблют спрос на консервативные активы.

По мнению эксперта, в среднесрочной и долгосрочной перспективе эти активы всегда растут. Небольшие колебания спроса не сильно влияют на рост. Долгие годы спрос на жилую недвижимость будет превышать предложение.

Спикер дал основные рекомендации для жилищного инвестирования:

• обязательное ознакомление с профилем застройщика;

• выявление качества работ компании;

• анализ финансовой отчетности организации для получения информационной гарантии ее стабильности.

Любые капиталовложения не стоит делать бездумно. Обязательно нужно получить максимально подробную информацию о проекте, прежде чем вкладывать в него деньги.

ПИФы, ИИС или брокерские счета

Анастасия Боброва, консультант национального проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в Калининградской области, считает, что россиянам стоит открыть брокерский счет. А если это словосочетание вызывает тревогу, то вместо депозитов можно приобрести, опять же, народные ОФЗ прямо в банках. Министерство финансов РФ разрешило кредитным компаниям продавать их напрямую, без открытия специальных счетов.

Для тех, кто привык получать максимум от своих сложений, рекомендуется открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Это особый вид брокерского счета для работы с ценными бумагами. Его можно использовать для покупки паев, акций, облигаций или структурных финансовых продуктов. Важно, что на ИИС можно внести только рубли, хотя конвертировать рубли в валюту непосредственно на счету закон не запрещает. Главный бонус ИИС – возможность получить налоговый вычет, который позволяет платить меньшую сумму налога на доход от инвестиционных вложений или вернуть уже уплаченный налог на доходы.

Если нет времени или желания разбираться в особенностях рынка ценных бумаг, можно вложиться в фонды или готовые банковские продукты. Среди таких фондов выделяют ПИФы – паевые инвестиционные фонды, которыми руководит управляющий. На деньги участников покупаются бумаги или другие активы. Когда их стоимость растет, увеличивается и цена пая вкладчика. А при продаже пая можно получить прибыль. Но доходность ПИФов могут «съедать» комиссии за управление.

Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets, рассказал, что за 2019 год россияне вывели 80 млрд руб. из банков, разочаровавшись в доходности вкладов. Потому как россияне сейчас делают первые шаги на бирже, чтобы понять, как она работает и не потерять накопления, а также ищут грамотного брокера, который умеет распоряжаться деньгами и имеет лицензию. На фондовом рынке зафиксировано увеличение числа новых клиентов с небольшими бюджетами – от 50 до 100 тыс. рублей. Сейчас на рынке зарегистрированы около 3 млн частных инвесторов, они аккумулировали на счетах порядка 3 трлн рублей.

Эксперт поддерживает идеи открытия брокерских счетов или ИИС и считает необходимым начать с вложений в облигации, которые могут принести доход до 11 % за 3 года.

Инструментов для увеличения богатства много. 100 % гарантии сохранности средств не предлагается, но при умеренном риске можно получить неплохие деньги.

А ранее мы рассказывали, почему иностранцы продолжают инвестировать в российские активы.