Россиян-банкротов станет больше к 2020 году

За десять месяцев текущего года в 1,5 раза увеличилось количество физических лиц, которые признали себя банкротами. При чем в 35 % российских регионов количество несостоятельных граждан на каждые 100 тысяч населения превышает среднестатистические показатели. Об этом сообщили представители инициативного проекта Общероссийского Народного Фронта «За права заемщиков».

ДОЛГ.РФ узнал у экспертов, почему сложилась такая ситуация, что нас ждет в 2020 году и что можно сделать, чтобы решить проблему.

Долги растут, доходы – нет

В основном рост показателей просматривается в субъектах с небольшими доходами, повышенными уровнями закредитованности и просрочек. Впрочем, ЦБ пока никак не реагирует и не вводит прямые запреты на кредитование.

За четыре года существования системы личного банкротства ей воспользовалась 141 тысяча граждан. В первые девять месяцев прошлого года несостоятельными стали 30,4 тыс. человек, то за тот же период текущего года банкротами объявлены уже 46,7 тыс.

Львиная доля банкротств пришлась на московский регион, однако это было предсказуемо ввиду большего количества жителей. Однако ОНФ «За права заемщиков» рассчитали, сколько банкротств приходится на каждые 100 тысяч населения. Так, среднестатистическим показателем по России стало 32 банкротства на каждые 100 тысяч населения.

Антилидерами оказались Калмыкия с 80 случаями на каждые 100 тысяч населения, Пензенская область с 75 случаями, Вологодская с 67 случаями и еще 30 субъектов с превышением средних показателей.

Причины сложившейся ситуации очевидны: стагнация доходов и низкая финансовая грамотность населения (материалы из рубрики «Финансовая грамотность» можете почитать здесь). 

При наличии тяжелого материального положения и открытых кредитов граждане продолжают брать новые займы – о излишней закредитованности россиян читайте в нашем другом материале.

Так сохраняется высокий уровень закредитованности в целом по стране, а это, в свою очередь, замедляет общий экономический рост. Напомним, недавно ДОЛГ.РФ писал о том, что аналитики разных стран сходятся во мнении, что мир ждет глобальной рецессии в 2020.

Регулятор пытается спасти ситуацию

С начала октября в силу вступили новые правила, согласно которым банки обязаны рассчитывать предельную нагрузку на заемщика. Если она превысит 50 %, кредит выдавать не рекомендуется. О том, как рассчитать собственную долговую нагрузки читайте в материале ДОЛГ.РФ.

Регулятор также сейчас обсуждает с участниками рынка возможность ввода запрета на выдачу определенных категорий кредитов. Премьер-министр идею поддержал, и выдал указание чиновникам проработать цепочку законодательных мер, которые позволят ЦБ вводить такое ограничение.

Страну спасут ответственное кредитование и выход из стагнации доходов

Евгения Лазарева, руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков», ответила на запрос портала ДОЛГ.РФ и подтвердила, что наблюдения за ростом кредитной и сберегательной активности населения показывают постоянный рост закредитованности. И если в предыдущих периодах просрочка по кредитам снижалась, то уже сейчас гражданам становится сложнее обеспечивать свои обязательства по кредитам и займам. Это происходит, потому что увеличение объемов выдачи заёмных средств не подкрепляется ростом располагаемых доходов населения.

4 причины для роста личных банкротств

По мнению арбитражного управляющего Андрея Полякова, в 2020 году рост числа граждан, обратившихся с заявлением о собственном банкротстве, будет только расти. Причем на этот рост будут продолжать влиять ряд как прямых, так и косвенных факторов:

• снижение доходов домохозяйств, когда население кредитуется уже не на предметы долгого потребления, а на проживание и содержание семьи;

• увеличение числа граждан, уже прошедших процедуру банкротства и как следствие рекомендующих ее своему кругу знакомых (увеличение правовой грамотности и понимания сути процедуры);

• кризис или существенное замедление почти по всем отраслям экономики, протестные настроения в обществе, трансформирующиеся в некий кредитный протест (нежелание отдавать кредиты – незачем кормить богатые банки и МФО);

• увеличение заявлений от кредиторов, оценивших все еще довольно новый институт взыскания задолженности. В частности, в ходе процедуры банкротства в отличие от работы через службу судебных приставов возможно наиболее эффективно обратить взыскание на совместно нажитое имущество, провести торги, а главное оспорить подозрительные сделки банкрота.

«Упрощенное банкротство» с недостатками

В целях решения назревшего вопроса законодатель максимально уменьшил размер расходов, связанных с процедурой банкротства граждан. И все-таки для вышеуказанных лиц этого оказалось явно недостаточно, поэтому на рассмотрение властей был вынесен ряд инициатив, связанных с введением в закон процедуры «упрощенного банкротства». К слову, законопроект Минэкономразвития был раскритикован экспертами портала ДОЛГ.РФ.

Арбитражный управляющий отметил ряд явных недостатков законопроекта, которые могут неблагоприятно сказаться на уязвимых слоях населения:

1. Ограничение верхнего лимита накопленной задолженности у гражданина-потенциального банкрота. Указанный лимит взят без обоснования и отсечет огромный пласт потенциальных банкротов.

2. Возможность проведения процедуры банкротства без привлечения арбитражного управляющего. Это может повлечь злоупотребления со стороны должников, скрывающих свое имущество, доходы, материальное состояние и совершенные ими подозрительные сделки

3. Возможность проведения процедуры банкротства без контроля суда. Это грозит нарушением прав самих должников, а также и их кредиторов.

4. Возложение бремени несения затрат на проведение процедур банкротства таких граждан на саморегулируемые организации арбитражных управляющий, бюджет которых (компенсационный фонд) формируется за счет взносов самих арбитражных управляющих. Таким образом, банкротство граждан будут оплачивать сами арбитражные управляющие, что может повлечь саботаж и отказ от таких процедур со стороны профессиональных игроков рынка.

В полном объеме решение дилеммы – необходимость введения социального банкротства и соблюдение баланса интересов должников, кредиторов и общества – Андрей Поляков отразил в проекте «Социального банкротства», который презентовал на конкурсе «Лидеры России» в текущем году.

Бесконечный рост личных банкротств может стать экономической катастрофой

Юлия Михайлова, юрист, уверена, что как правило, в банкротство входят граждане, у которых изначально не было ни «лишней» недвижимости, ни заинтересованности в собственном бизнесе. Поэтому негативные последствия личной несостоятельности в виде запрета занимать руководящие должности их не пугают. Зато возможность избавиться от долгов, штрафов и коллекторов выглядит очень заманчивой. К тому же банки периодически повышают проценты за пользование кредитом и крайне неохотно предоставляют заемщикам возможность реструктуризации кредита.

Юлия Михайлова назвала единственным сдерживающим фактором стоимость самой процедуры, которая составляет порядка 200 тысяч рублей.

При этом эксперт уверена, если процедура упрощенного банкротства все-таки будет введена и последний сдерживающий фактор исчезнет, то банкротства хлынут лавиной, которая может обернуться в конечном итоге экономической катастрофой для государства.

В сверхбыстрые перестановки в экономическом и банковском секторах – выход на ответственное кредитование и изменение ситуации со стагнацией доходов – верится с трудом. Поэтому, вероятнее всего, и без того неутешительная статистика ОНФ «За права заёмщиков» продолжит ухудшаться в ближайшие годы. Впрочем, хотелось бы ошибаться.